Kartlar ödeme sorumluluğuna göre sınıflandırıldığında bireysel kart ve ticari kart olarak ikiye ayrılmaktadır. Bireysel kart, kart sözleşmesinin bir gerçek kişi adına yapıldığı ve tüm harcamalardan bireysel olarak kart sahibinin sorumlu olduğu kartlardır. Ticari kartlar ise; bir tüzel kişilik adına veya tüzel kişinin yetkilisi adına düzenlenmiş kartlardır. Bu sınıflandırmanın harcama itirazları açısından önemi, Visa ve Mastercard kurallarında ticari kartlar ile yarım 3D Secure olarak yapılan işlemleri kapsayan istisna maddelerdir.
3D Secure (3 Domain Secure Protokolü) ; internet üzerinden yapılan elektronik alışverişlerde, kart sahibinin kimliğini şifre vasıtasıyla doğrulayan ve Visa tarafından geliştirilen XML mesajlarının SSL (Secure Socket Layer) üzerinden gönderilmesini sağlayan bir güvenlik protokolüdür.
İnternet üzerinden yapılan alışverişlerde dolandırıcılığı asgariye indirme, alışveriş işlemlerini daha güvenli hale getirme ve internet üzerinden yapılan alışveriş hacmini genişletme ihtiyacından doğmuştur.
3D secure iki şekilde gerçekleşmektedir:
1- Tam 3D Secure (Full 3D Secure) işlemler – kart sahibi 3D Secure, işyeri 3D Secure
2-Yarım 3D Secure (Merchant only 3D Secure) işlemler – sadece işyeri 3D Secure
Yurt içi (BKM) e-ticaret işlemlerinde ticari kart / bireysel kart ayrımı yoktur. Yurt içinde 3D Secure yöntemi ile gerçekleşen Tam ve Yarım 3D Secure işlemlerde, kart hamillerinin fraud nedeni ile harcama itirazında bulunma hakkı yoktur. Bu nedenle şunu söyleyebiliriz, Yurtiçi işlemlerde 3D Secure yöntemi işyerlerini fraud nedenli harcama itirazlarına karşı korumaktadır.
Yurtdışı (Visa ve Mastercard) e-ticaret işlemlerinde ticari kart / bireysel kart ayrımı bulunmaktadır. Yurtdışı işlemlerde 3D Secure yöntemi ile gerçekleşen Yarım 3D Secure işlemlerde, ticari kartları kapsayan istisna maddeler mevcuttur. Bu istisna maddeye giren durumlarda, ticari kart ile yapılan işlemlerde kart sahibi bankaların chargeback yapma hakları bulunmaktadır.
Visa’nın 83 no’lu neden koduna göre: Visa US bölgesinde basılmış veya kullanılmış ticari kartlar hariç şeklinde ticari kartları kapsayan istisna madde mevcuttur. Dolayısıyla, bu istisnai hüküme giren durumlarda, ticari kart ile yapılan işlemlerde kart sahibi bankaların chargeback yapma hakları bulunmakatadır.
Mastercard’ın 4837 neden kodunda: sadece ticari kartlar için Şubat 2007 ile Nisan 2014 tarihleri arasında bir istisnai kural vardı. Bu kurala göre, Yarım 3D Secure olarak gerçekleşen tüm yurtdışı ticari kart işlemlerinde, kart bankalarının fraud nedeni ile chargeback yapma hakkı bulunuyordu. Sözkonusu istisna, 2014 tarihinden itibaren gerçekleşen işlemlerden başlamak üzere yürürlükten kaldırılmıştır. Sonuç olarak, Yurtdışı Mastercard işlemlerinde de şu an ticari kartlar için bir istisna kural bulunmamakta ve kart bankalarının fraud nedeni ile chargeback yapma hakkı bulunmamaktadır.
Kart kabulünde ayrımcılık yapılamaz kuralı nedeniyle, işyerleri kart kabulünde bireysel kart ve ticari kart ayrımı yapamazlar. Ancak chargeback sorumluluğunun ticari kart istisnası nedeniyle işyerine kaldığı işlemleri sadece tam 3D Secure olarak kabul edecek bir yapıya geçerek, işyerleri bu riskten korunabilir.
Kayıtlar
0 comments :
Yorum Gönder