Şubesiz Dijital Bankacılık

28 Ağustos 2021 Cumartesi

Teknolojik gelişmeler, Covid-19'un da etkisiyle birlikte bankacılığı dijital kanallara daha hızlı yönlendiren bir bankacılık anlayışı ortaya çıktı. Giderek yeni ürünler ise mobil öncelikli (mobile-first) olarak geliştiriliyor. Şu anda ve ilerleyen zamanlarda bireysel bankacılığın tamamının, kurumsal bankacılığın ise ürünlerinin çoğu dijitalleşecek.

Ekonomi Reform paketi ile açıklanan 5411 nolu Bankacılık Kanunu ile birlikte yapılacak değişiklik ile birlikte Dijital (Şubesiz) Bankacılık Lisansına (31 Aralık 2021) izin verilecek ve bu alanda faaliyet göstermek isteyen yerli ve yabancı FinTech’lerin bu lisansı almasına imkan sağlanacak. Dijital bankaların fiziksel şube açması mümkün olmayacak ve müşteri şikayetleri için en az bir fiziksel ofis kurmaları gerekiyor.

Tabii bu lisansın bazı ön koşulları ve şartları var:

-BDDK’nın belirlediği, dijital banka lisansı için gerekli olan sermaye tutarını 1 Milyar TL olması gerekiyor.

-Müşteri maaşının en fazla 4 katı kadar kredi verebilecek.

-Mevduat toplayacak, sadece bireysele ve KOBİ'ye hizmet verecek.

-Krediye aşırı düşük, mevduata aşırı yüksek faiz veremeyecekler.

Daha fazla bilgi isterseniz, BDDK’nın aşağıdaki yönetmelik taslağına bakabilirsiniz:

https://www.bddk.org.tr/Mevzuat/DokumanGetir/1050


Share/Bookmark

Simetrik ve Asimetrik Şifreleme Hakkında…

Ödeme sistemleri dünyasında bilgilerin bir yerden bir yere aktarılması, bilgilerin saklanması ve otorizasyon adımlarının güvenliği açısından key’ler ve kullanımları önemlidir.

Şifreleme, mesajınızı veya verilerinizi yalnızca yetkili kişilerin erişebileceği şekilde gizlemenizi sağlayan bir yöntem veya mekanizmadır. Genel de şifreleme de iki metot kullanılır; Simetrik şifreleme ve Asimetrik şifreleme.

Simetrik Şifreleme: Verilerinizin veya mesajınızın hem şifrelenmesi hem de şifresinin çözülmesi için aynı anahtarı kullanırsınız.  Güvenli bir mesaj gönderirken, birbirinizle değiş tokuş edebileceğiniz mesajları şifrelemek ve deşifre etmek için ikinizin de aynı anahtara sahip olması gerekir.

Amaçlarına göre bazı simetrik key’ler kullanılır: Aşağıdaki key’leri başka bir yazımda fırsat bulabilirsem daha detaylı anlatacağım. Şimdilik sadece key adlarını veriyorum.

Key Management Key’leri (HSM’de Kullanılan Key’ler):

-LMK (Local Master Key)

-ZMK (Zone Master Key)

-TMK (Terminal Master Key)

Otorizasyon ve Issuer Scriptlerde Kullanılan Key’ler:

- MDK-AC: Authentication Cryptogram Key

-MDK-MAC: Message Authentication Code Key

-MDK-ENC: Enchiperment Key

-MDK-IDN: ICC Dynamic Number Key

-MDK-CVC3:Card Verification Code 3 Key

-MDK-dCVV:Diyamic Card Verification Value Key

Personalizasyon ve PIN Management’da Kullanılan Key’ler:

-KEK: Key Encryption Key

-PEK: Pin Encryption Key

-TPK: Terminal Pin Key

-ZPK: Zone Pin Key

Transaction’da Kullanılan Key’ler:

-Auth: Authentication Key

-SMI: Secure Message Integrity Key

-SMC: Secure Message Confidentiality Key

Magstripe’da Kullanılan Key’ler:

-CVV1/CVC1: Card Verification Value/Code 1 Key

-CVV2/CVC2: Card Verification Value/Code 2 Key

-iCVV: ICC Card Verification Value Key

-PVK: Pin Verification Key

Asimetrik Şifreleme: Simetrik şifrelemenin tam tersidir. Çünkü bir anahtar değil, bir çift anahtar kullanır: Private (özel) ve Public (genel) anahtar.

Neden iki anahtara ihtiyacınız var?

Birini Public key adı verilen verilerinizi şifrelemek için, diğerini ise Private key  adı verilen şifreli mesajın şifresini çözmek için kullanırsınız. 

Private key  size aittir ve genel anahtarınızla şifrelenmiş herhangi bir mesajın şifresini çözebilen tek anahtar olduğu için gizli tutulmalıdır. Public key, geneldir bu nedenle, halka açık olması ve internet üzerinden iletilebilmesi nedeniyle ekstra bir güvenlik gerekmez.

Data detaylı bilgi için aşağıdaki sitelere bakabilirsiniz.:

https://cpl.thalesgroup.com/faq/key-secrets-management/what-symmetric-key

https://cpl.thalesgroup.com/faq/key-secrets-management/what-asymmetric-key-or-asymmetric-key-cryptography


Share/Bookmark

P-Ticaret Hakkında…

Yakın zamanda trend olan, olacak bir ticaret türü. Peki P-Ticaret ne demek? Ünlü dizi, film dizi ve film karakterlerine ilişkin eşyalar satılıyor.

Genellikle, popüler kültür ürünlerinin satışına yönelik olduğu için P-ticaret adı verilmiş. Hem filmi/diziyi sat hem de ürününü sat :) Bunu ilk başlatanlardan biri Netflix oldu.

Aşağıdaki sitede bir çok dizi/film için koleksiyon  çıktı. Şimdilik, The Witcher ve Lupin dizilerinin ürünlerini gördüm ama diğerleri de gelir…

https://www.netflix.shop/


Share/Bookmark

Credential on File (CoF) Hakkında...

24 Ağustos 2021 Salı

CoF (Credentials On File), Türkçe tabiriyle “Saklanan Kart Verisi” denir. Kart hamilinin; kart verilerinin (Kart numarası ve Kartın Son Kullanım Tarihi) saklanması, işlem anında işyerine onay verdiği ve işyerinin saklanan bu kart verisini kullanarak gerçekleştirdiği yüz yüze olmayan işlemlere denir. Bir çok noktada CoF (Credentials On File) verisi kullanılıyor.

Bu işlemler takas dosyasında TCR0 62-163 alanında, Switch’te (online) ise DE22 alanı 1. alt alanda ”10” değeri ile ayrıştırılır. DE48.PDS86 alanında “C” değeri ile gönderilerek ayrıştırılmasını beklemektedir.

Credential on File indicator’ü aşağıdaki işlemlerde tanımlanmalıdır:

-Recurring ödemeler

-Installment ödemeler

-E-Commerce

-Mail Order/Telephone Order (MO/TO)

Ayrıca BDDK, banka ve kurumların bilgi güvenliği ve verilen saklanması konusunda devamlı uyarı mevzuatları yayınlamaktadır. Aşağıdaki linkleri inceleyebilirsiniz:

https://usa.visa.com/visa-everywhere/innovation/credential-on-file-payments.html

https://www.bddk.org.tr/Mevzuat/DokumanGetir/843

https://www.resmigazete.gov.tr/eskiler/2020/03/20200315-10.htm


Share/Bookmark

İstanbul Üniversitesi Academia Yayınlarım...

23 Ağustos 2021 Pazartesi

Aşağıdaki linkden ulaşabilirsiniz:

https://istanbul.academia.edu/ErcumentYenikaya


Share/Bookmark

PSD2 (Ödeme Hizmetleri Direktifi 2)

İlk Ödeme Hizmetleri Direktifi (PSD1-Payment Services Directive ) 2007 yılında kabul edildi. Bu mevzuat, AB’de tek bir ödeme pazarı için AB genelinde daha güvenli ve daha yenilikçi ödeme hizmetleri oluşturmak için yasal temeli sağlamak amaçlı yürürlüğe konulmuştur.

PSD2 nedir, PSD1’e ek olarak gelen yenilikler:

PSD2, temel olarak Avrupa Birliği içinde çıkartılan her kanunun 5 yıl sonra gözden geçirilmesi kuralının bir sonucu olarak ortaya çıkmıştır.

Avrupa Parlamentosu tarafından 8 Ekim 2015 tarihinde kabul edilen PSD2, 2007 ‘de yürürlüğe girmiş PSD1’in daha geliştirilmiş ve kapsama alanı arttırılmış yeni bir versiyonudur.

Bu yeni versiyon 23 Aralık 2015 ‘te Avrupa Birliği Resmi Gazetesinde yayınlanarak 12 Ocak 2016 itibariyle yürürlüğe girmiş ancak üye ülkelere yasal düzenlemelerini PSD2’ye göre adapte etmeleri için iki yıllık bir süre tanınmıştır.

Ayrıca PSD2’deki tüm konuların açıklık kazanarak tam olarak yürürlüğe girebilmesi için Avrupa Bankacılık Kurulu’nun (European Banking Authority), PSD2’de düzenlenen konulara ilişkin teknik standartları (Regulatory Technical Standards) belirlemesi gerekiyor.

Sürecin tüm detayları ile Avrupa Birliği ülkelerinde yasalaşması ve yürürlüğe girmesi yaklaşık olarak 2019 yılı ortalarını bulacak gibi görünmektedir.

PSD2’nin getirdiği yenilikler:

-Ödeme hizmetlerine ilişkin çerçevenin Avrupa dışına genişletilmesi yani bir ayağı Avrupa dışında olan ödeme işlemlerinin de kapsama dahil edilmesi,

-Hesap Bilgileri Hizmet Sağlayıcıları kavramının getirilmesi (Account Information Service Providers), namıdiğer Financial Data Aggregators,

-Ödeme Başlatma Hizmet Sağlayıcıları kavramının getirilmesi (Payment Initiation Service Providers)

-Ödeme işlemleri ve finansal hesaplara erişimde Güçlendirilmiş Güvenlik ve Tanımlama kriterlerinin getirilmesi.

Daha detaylı bilgi için aşağıdaki linklere bakabilirsiniz:

https://ec.europa.eu/info/business-economy-euro/banking-and-finance/consumer-finance-and-payments/payment-services_en 

https://www.europeanpaymentscouncil.eu/

https://ec.europa.eu/info/law/payment-services-psd-2-directive-eu-2015-2366_en/


Share/Bookmark

Son BDDK Düzenlemeleri

22 Ağustos 2021 Pazar

Beyaz Eşya  / TV / Altın Düzenlemeleri:

-Mobilya ve beyaz eşya alımında kredi kartına taksit 12 aydan 9 aya indi. 

-TV alımında fiyatı 5 bin TL ve üzerinde olanlar için taksit 4 ay oldu.

-Altın alımında kredi kartına taksit sayısı 6 aydan 3 aya indi.

-Basılı ve külçe altın hariç, kuyum harcamalarında en fazla 3 ay süreyle taksit yapılabilecek. Daha önce söz konusu harcamalarda taksit süresi 6 ay olarak belirlenmişti.

Taşıt Kredisi Düzenlemeleri:

-Fiyatı 120 bin TL ve altında olan taşıt alımında kredi vadesi 60 aydan 48 aya indi.

-Son fatura değeri 300 bin TL üzerinde olup, 750 bin TL’yi aşmayan taşıt alımlarında kredi süresi 36 aydan 24 aya indi.

-Son fatura değeri 750 bin TL’den fazla olup, 1 milyon 500 bin TL’yi aşmayanlarda 24 aydan 12 aya indirildi.

Bireysel Kredi Kartları - İhtiyaç Kredilerine İlişkin Risk Ağırlıkları:

-1-6 ay arasındaki taksit ya da nakit çekimlerde yüzde 75 olan risk  ağırlığı yüzde 100’e

-6 ay üzerinde olanlar yüzde 150’ye yükseltildi. İhtiyaç kredilerinde 1-12 ay vadeli kredilerde yüzde 75’ten yüzde 100’e,

-1 yıl ve üzeri vadede de yüzde 75’ten yüzde 150’ye yükseltildi.

Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurulu Kararı: https://www.bddk.org.tr/Mevzuat/DokumanGetir/1038


Share/Bookmark